美国财商专家：孩子应知的16件经济生活小事

不少家长朋友会纠结：一方面，零花钱的归属权一定是孩子自己，另一方面又担心孩子不会合理规划和使用钱。

财商专家们列出的一份清单——“孩子应知的16件经济生活小事”，对应3-18岁四个年龄段的孩子，共提出52个实用建议，可视为家长引导孩子规划零花钱的实用指南，非常值得收藏和分享给有同样困惑的朋友。

3-5岁

第一件事：你需要用钱来买东西。

活动1：认清每一个硬币以及它们的价值；

活动2：跟孩子讨论一下哪些东西是不需要花费的，比如和朋友一起玩耍；

活动3：解释清楚一些需要付费的东西，比如雪糕、汽油或者衣服。

第二件事：你通过工作来赚钱。

活动4：给孩子讲解你的工作内容；

活动5：走访你周边的邻居或者小镇并指出在工作的人们（比如公车司机、警察）；

活动6：给孩子解释为什么人们要开创自己的事业（比如衣服商店、餐馆和一些企业）；

活动7：鼓励你的孩子去思考，如何通过设立一个卖柠檬水或者饼干的小摊位来赚钱。

第三件事：你可以在买东西之前先等一等。

活动8：当你的孩子正在排队准备荡秋千或者正期待着她美好假期的到来时，告诉她，有些时候，我们想要的东西，都是需要等待的；

活动9：找三个罐子或者瓶子，分别贴上标签，一个是储蓄用的，一个是开销用的，一个是分享用的；

活动10：建议你的孩子将一部分得回来的钱存到“储蓄罐”里，这样他就可以在存够钱的时候买一个他想要的玩具。

第四件事：“你想要”和“你需要”是有区别的。

活动11：当你在外面购物时，给孩子指出哪些是必需品（比如食物和衣物），然后问一下你的孩子有哪些东西是他想要的但是不是必要的；

活动12：跟你的孩子聊一下家里平常是怎么样决定，要买哪些东西和不买哪些东西。问一下孩子觉得哪个更重要：买饼干或者新鲜的水果？买苏打水还是牛奶？

活动13：画一个圆圈，将它分成几个部分：食物、房租或者房贷、衣物以及可买可不买的东西，让孩子知道可以支付的钱是有限的。

6-10岁

第五件事：关于如何使用你的钱，你需要做一些决定。

活动14：让孩子参与到你的一些小决策中。例如，在杂货店，给你的孩子解释为什么你选择这个货品而不是其他的货品；

活动15：给孩子两块钱，让他挑选自己想要买的水果；

活动16：和孩子一起出去购物时，大声地问一下自己：“我是不是真的需要这件物品？我可不可以向别人借来而不需要花钱买？在别的地方买会不会比较便宜？”

第六件事：决定购买之前先货比三家。

活动17：跟你的孩子一起挑选一个玩具，并在多家实体店或者网络上寻找，对比各家店铺的价格；

活动18：使用优惠券或者折扣卡，并让你的孩子知道你省下了多少钱；

活动19：当孩子帮忙剪或者打印优惠券时，考虑一下将节省下来的一部分钱交给他保存。

第七件事：在网上登记个人信息是很危险的，甚至会付出高昂的代价。

活动20：留意一下你孩子浏览了哪些网站；

活动21：挑选出一些合适的网站，将不合适的网站用“ParentalControl（家长监控）”功能屏蔽掉；

活动22：告诉孩子，当他使用电脑时，永远不要将个人信息告诉别人，比如生日、地址、电话号码或者学校名称等，并将此定为规矩；

活动23：孩子在网上购买任何东西之前都必须得到你的允许。

第八件事：将你的钱存在储蓄账户里可以保障它的安全并且得到利息。

活动24：带孩子去附近的一家联邦存款保险公司或者信用合作社；

活动25：咨询一下一个储蓄账户的利息率是多少；

活动26：和孩子一起讨论，储蓄账户里的钱是怎么被银行保管的。如果这家银行停业了，孩子将会拿回他的钱；

活动27：给你的孩子开一个储蓄账户。

11-13岁

第九件事：每得到一块钱，应该存下至少一毛钱。

活动28：鼓励你的孩子将收入的10%存起来；

活动29：让孩子设立一个目标，允许他买想买的东西，并让他努力朝着目标工作赚钱；

活动30：不断强化孩子的储蓄习惯，每年都要带着孩子去两、三次银行，将钱存起来，而且每次都要看一下比上一次来多了多少钱；

活动31：考虑一下制作一个“匹配方案”，他每存起一块钱，就给他25分。

第十件事：在线输入个人信息是有风险的，因为有人会盗走它。

活动32：跟孩子一起讨论网上输入信息的危险性；

活动33：解释为什么小偷可以用社会保障的号码或者其他个人信息来登录你的信用卡，并创一个假的文件；

活动34：给孩子分析一下那些网上“免费提供”的东西（比如电话铃声、游戏），其实都是欺骗客户，让用户在不知情的状况下收取费用；

活动35：告诉孩子，绝对不要回复陌生人发来的邮件或者点击那些突然弹出来的广告，并将这件事定为规矩。

第十一件事：尽早将钱存入银行，你的钱将因复利而涨得越多更快。

活动36：复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生的利息加入本金里，以计算下期的利息。

活动37：如果孩子将100块从14岁开始就存入银行，假设每年可以得到5%的增长，那么他将在65岁的时候得到23，000块。但是，如果他35岁才开始存钱，那么他65岁的时候只能得到7000块。

活动38：和孩子讨论一下他可以存多少钱。他什么时候会放弃继续存钱？这样做是否值得？

第十二件事：使用信用卡就像贷款一样，如果你不能每个月都将账单还清，你将会被收取利息，甚至欠下比你的账单还贵的钱债。

活动39：和孩子探讨，为什么不应该使用信用卡去买你没有足够现金去支付的东西；

活动40：与孩子一起上网查看信用卡可以提供的好处有哪些，并将其与银行提供的利息作比较；

活动41：跟孩子聊一下为什么信用卡在网上购物时是很有用、很方便的。

14-18岁

第十三件事：比较各所大学的好处时，将学校所需的费用列进考虑范围内。

活动42：让孩子知道上过大学的人一般薪酬是没上过大学的人的两倍；

活动43：讨论一下你每年可以为你孩子的大学交多少学杂费用；

第十四件事：你应该避免使用信用卡去购买现金不足以支付的东西。

活动44：和你的孩子一起填收支表；

活动45：跟孩子一起探讨为什么有一个收支记录表可以帮助他避免使用信用卡；

活动46：将这条规则带回家：当你决定要用信用卡时，必须保证每个月的还款日要还清那一期的款项；否则，你会被收取高额的利息费；

第十五件事：你的第一张薪酬支票其实比上面显示的数目少，因为这些钱是需要缴税的。

活动47：给孩子讲一下总额工资（扣减前的数目）和净额工资（实际拿回家的数目）的区别；

活动48：给孩子解释一下为什么要纳多少税是建立在你赚多少工资的基础上的（2012年，赚8，700块或者以下的单身者每年需要上缴10%的税；赚8，700-35，350块的单身者则需要上缴15%的税）

活动49：和孩子一起讨论税收的作用，包括学校、道路维修费和老人的医疗帮助费用。

活动50：当你孩子拥有一份稳定的工作之后，帮助他制订一个自动储蓄计划，好让他每份收入的10%都将直接存进储蓄账户里。

第十六件事：一把你的钱存储和投资在Roth IRA（罗斯个人退休账户）是个不错的选择。

活动51：如果你的孩子有一份工作了，鼓励他开一个Roth IRA账户（个人退休金账户）；

活动52：使用“72法则”来预测多少年以后你存的钱会翻倍。举个例子，如果你开的账户可以赚8%的利息，你将在9年后获得翻倍的钱（72除以8等于9）。

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孩子应当经历的10件事

上海市教委教研室10多位专家花了近两年时间，研究出0－3岁婴幼儿应当经历的50件有意义的事。这50件事情虽然是司空见惯的寻常事，但对孩子的成长却有着不可估量的意义和价值。在此选摘其中10件有意义的事，以飨读者。

骑在爸爸肩上

能感受父亲的力量，逐步建立起对成人的信任感，增进亲子间的情感；感受特有的高度，体验和理解成人的视野，体验视角转变的乐趣；适应爸爸身体的移动、晃动，挑战孩子的平衡能力。

上海市教委教研室10多位专家花了近两年时间，研究出0－3岁婴幼儿应当经历的50件有意义的事。这50件事情虽然是司空见惯的寻常事，但对孩子的成长却有着不可估量的意义和价值。在此选摘其中10件有意义的事，以飨读者。

在雨中行走

倾听雨滴在身上、伞上、屋顶上、地面上等的不同声音，感受雨落在不同地方的变化；感受雨天的自然景象与变化，引发对周围事物的兴趣。看见小水坑，在家长的帮助下，可以跳过去，培养克服困难的意志，或者在小水坑里踩一踩，体验水珠飞溅的快乐；当然，别忘了帮宝宝折好小纸船放在水中漂浮。

和父母下乡

新鲜的、差异明显的环境能激活孩子观察的兴趣，调动孩子的思维，激发无限的想象力，并激发好奇和探索的欲望。

穿大人的衣物

满足婴幼儿“进入”成人世界，模仿成人行为、情感和愿望；还可进行大小、长短、胖瘦的区别、比较。

走“特别”的路

走不同的路面，如泥、沙、水泥、草地等，脚底产生不同的感受，发展宝宝的感知觉和平衡能力。这也是孩子体验人生道路的最初启蒙。

体验黑暗

黑暗对孩子来说，代表着恐惧，代表着可怕。不妨陪伴孩子一起勇敢地面对黑暗，帮助孩子战胜困难，学会勇敢，今后能适应各种不同的环境。

在草坪上滚爬

在草地上自由地滚爬，是孩子们最喜欢的活动。这一活动通过本体感觉、方位知觉、平衡能力、视觉等多种感觉信息的刺激，促进大脑神经系统的发育和思维能力的发展。父母和孩子可一起滚爬，并设置一定的难度，如改变方向，在大人身上滚爬，等等，草坪要平整，注意安全。

和父母一起沐浴

彼此身体各部分的相同的器官，不同的形状、大小能引发孩子观察的兴趣；性教育的自然启蒙，在轻松、日常、自然的状态下感受男女性别的差异。

在亲友家暂住

感受不同家庭的生活方式，体验父母不在身边的“独立”，促进孩子与人交流。

和父母一起看书

让孩子学会翻书，有助于从小养成良好的阅读习惯。应当允许孩子自己“乱翻书”，让孩子找出自己喜欢的画面“自言自语”，可以建立相对稳定的“亲子阅读时间”。

看各国孩子的财商培养

目前，国外对儿童的理财商数（MQ）愈来愈重视，家长希望自己的小孩能早一步认识理财观念，并奠下财富基础。

德：童话打开金钱之门

一向以严谨著称的德国，面对孩子却有生动的一面。向孩子讲述理财童话故事的《小狗钱钱》风靡一时。让我们看看这本书讲些什么：“如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终，你会一事无成。尝试是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两种选择，做或者不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。”这些生动有趣的话语，相信孩子们在树立金钱观念外，还会学到更多的人生道理。

美：卖玩具换收入

作为移民国家的美国，历史很短，所以美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。同样，在子女理财教育方面，习惯花未来钱的美国人也与其他国家颇有不同。美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。对于儿童理财教育的要求是：3岁能辨认硬币和纸币，6岁具有“自己的钱”的意识。他们有一句口头禅：“要花钱打工去！”美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

英：能省的钱不省很愚蠢

提起英国人，给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为，英国人更提倡理性消费，鼓励精打细算。所以，英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。在英国，从幼儿起就开始理财教育，并针对不同阶段提出不同要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用。

日：管理自己的零用钱

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本家长都鼓励孩子长大一点，就利用课余时间在外打工挣钱。在日本，很多家庭在给孩子买玩具时，都会告诉孩子，玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。

从小培养孩子的“财商”

女儿可可今年5岁，她最爱的一套书是“贝贝熊系列丛书”。前两天，可可让我讲《钱的学问》，我照本宣科，她听得全神贯注。当讲到小熊哥哥和小熊妹妹帮助家里干活能拿到零花钱的时候，可可突然两眼放光：“妈妈，是不是我帮你们干活也可以挣钱呀？！”

我随口回答：“当然喽，不过要看你干的是什么活，比如说本来就是你自己的事情，做了是没有钱的，只有帮大人做事才有钱拿！”

可可急忙问：“什么是帮大人做事呀？”

我说：“帮忙扫地、洗碗、擦桌子呀！”

可可若有所悟。故事讲完，书摊了一床，我发布命令：“可可，快来收书。”

可可以飞快的速度收拾完了图书，然后既兴奋又有所期待地盯着我，用甜蜜温柔的声音叫我：“妈妈！”

“嗯。”

“妈妈……”她还是那么含情脉脉、若有所思地盯着我，我不解，眼光瞥到可可刚收好的贝贝熊图书，我恍然大悟，试探着问她：“可可，是不是想着收完了书就可以收钱了？”

可可马上显出秘密被揭穿后害羞的表情，既期待又不好意思地点点头。我告诉她：“这是不可能的，因为这是你分内的工作，妈妈不可能付钱给你！”

马上，可可的脸从甜蜜转为失望，然后一声不响地躺到小床上。

第二天上午，外婆给我打电话，在电话里激动地告诉我：“可可今天在我们家抢着干活，又是扫地，又是擦桌子，忙得一头一身的汗，活干完后对我说，‘阿婆，我今天帮你们干活了！妈妈说的，帮大人干活可以挣钱，小熊哥哥和小熊妹妹就是这样的！’”外婆赶紧掏出一块钱给她，可可兴奋坏了，这可是她平生第一次挣钱啊！

可可开心地蹦到床上，又扭屁股又扭腰，学着广告的腔调大唱：“挣钱了，挣钱了！”

都说现在的孩子早熟，一个5岁的小孩子就已懂得可以通过劳动获得报酬的道理。为了不让女儿变成“小财迷”，我和可可爸决定：从现在起，培养孩子的“财商”。毕竟，会挣钱也得会理财！

3岁前应该让孩子经历的10件事

早教专家研究出0－3岁婴幼儿应当经历的10件有意义的事，这10件事情虽然是司空见惯的寻常事，但对孩子的成长却有着不可估量的意义和价值。

1、　骑在爸爸肩上

能感受父亲的力量，逐步建立起对成人的信任感，增进亲子间的情感；感受特有的高度，体验和理解成人的视野，体验视角转变的乐趣。

2、在雨中行走

倾听雨滴在身上、伞上、屋顶上、地面上等的不同声音；看见小水坑，在家长的帮助下，可以跳过去，培养克服困难的意志；当然，别忘了帮宝宝折好小纸船放在水中漂浮。

3、和父母下乡

新鲜的、差异明显的环境能激活孩子观察的兴趣，调动孩子的思维，激发无限的想象力，并激发好奇和探索的欲望。

4、穿大人的衣物

满足婴幼儿“进入”成人世界，模仿成人行为、情感和愿望；还可进行大小、长短、胖瘦的区别、比较。

5、走“特别”的路

走不同的路面如泥、沙、水泥、草地等，脚底产生不同的感受，发展宝宝的感知和平衡能力，这也是孩子体验人生道路的最初启蒙。

6、体验黑暗

黑暗对孩子来说，代表着恐惧，代表着可怕。不妨陪伴孩子一起勇敢地面对黑暗，帮助孩子战胜困难，学会勇敢，今后能适应各种不同的环境。

7、在草坪上滚爬

在草地上自由地滚爬，是孩子们最喜欢的活动。父母和孩子可一起滚爬，并设置一定的难度，如改变方向，在大人身上滚爬等等，草坪要平整，注意安全。

8、和父母一起沐浴

彼此身体各部分相同的器官，不同的形状、大小能引发孩子观察的兴趣；性教育的自然启蒙，在轻松、日常、自然的状态下感受男女性别的差异。

9、在亲友家暂住

感受不同家庭的生活方式，体验父母不在身边的“独立”，促进孩子与人交流。

10、和父母一起看书

让孩子学会翻书，有助于从小养成良好的阅读习惯。应当允许孩子自己“乱翻书”，让孩子找出自己喜欢的画面“自言自语”，可以建立相对稳定的“亲子阅读时间”。